环球看点！中小银行着手调降定期存款利率未来需进一步拓展揽客留客有效方式
“尊敬的客户，我行即将于2023年1月1日起分别下调2年期、3年期和5年期定期存款利率10个、10个和30个基点，调整后的利率分别为2.65%、3.25%和3.25%。”2022年底，家住河北的李女士收到了一条来自河北银行的服务短信。
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这并不是个别中小银行的行为。新年伊始，许多中小银行开始着手调整定期存款利率。
“目前，我行定期存款利率暂未发生变化，但1月份有下调计划。”某地方性商业银行客户经理向《金融时报》记者透露。
值得关注的是，当前正值银行“开门红”营销旺季，作为格外重视存款业务的中小银行，选择在这个时点调降定期存款利率，也为岁末年初这场“揽储大战”带来了不同于以往的气氛。
中小银行有调降定期存款利率需求
上述地方性商业银行客户经理告诉记者，临近春节的这段时间，随着年终奖金等的发放，人们手头的资金较为宽裕，很多人会选择将钱存入银行，并且以定期存款为主。特别是去年以来，居民的存款意愿进一步上升。
“对居民来说，定期存款最为保险。”上述客户经理说。也因此，银行业金融机构往往会紧盯农历新年前的“黄金时间”，通过提高定期存款利率等方式吸引更多存款，力争“开门红”。然而，这种情况在今年有所改变，部分中小银行的定期存款利率不升反降。
事实上，在过去几年间，银行体系流动性较为充裕，银行存款的自然增长速度并不慢。“最近两三年，除了存款，包括理财在内的其他类型金融资产出现比较多的波动，使得很多人选择将持有的其他金融资产转化为存款。所以，在过去一两年之中，银行存款的自然增长速度保持较快增长。”上海金融与发展实验室主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示。
近年来，银行所面临的核心问题之一，并非来自存款的稳定性，而是来自存款利息和贷款利息之间息差的变化。这也是中小银行需要进行定期存款利率调降的重要原因。
“从去年整体利率环境来看，贷款利率水平持续下降。人民银行公布的2022年9月企业贷款加权平均利率为4.0%，处于有统计以来低位。资产端利率水平的降低，倒逼银行调整负债端利率，以维持一定的利差和净利润。”星图金融研究院研究员黄大智表示。
在整个银行业都面临息差收窄压力的大背景下，中小银行由于负债端储蓄存款这一高息负债产品占比较高，因此是各类型银行中息差收窄较为严重的。因此，客观上有从负债端入手，下调储蓄存款利率的需求。
有利于优化负债结构及让利实体
某城商行一线业务人员向记者坦言，以往，怕客户流失是其轻易不敢调降定期存款利率的重要原因。然而，去年以来，国有大型银行和全国性股份制银行率先对各期限定期存款利率进行了下调，为中小银行的存款利率调整提供了空间。“因此，虽然中小银行的存款利率也会下降，但相较大型银行和全国性股份制银行，其比较优势并没有丧失。”招联首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示。
业内专家认为，在大型银行和全国性股份制银行下调存款利率后，中小银行有了选择空间。“资金来源不够充裕、担心出现流动性风险的中小银行，可以维持目前更高的储蓄存款利率；对于资金来源并不短缺，又迫切需要依靠存款利率调降来推动付息成本下降，进而提高盈利、保持息差的中小银行来说，就有了操作空间。”曾刚表示。
中小银行下调存款利率，也有利于其向实体经济让利。“中小银行是服务地方经济的主力金融机构，也是服务小微客户和普惠金融客群的重要力量。中小银行在降低负债端成本后，通过资产端利率的传导，能够带动降低实体经济的融资成本。”黄大智表示，对于小微客户而言，更低的融资利率和更高的融资便利度，会更加利好其发展。
与此同时，就中小银行自身而言，调降定期存款利率还有助于优化负债结构，有利于中小银行长远发展。
揽客留客更多落脚于产品和服务
在采访中，多位中小银行存贷款业务负责人均表示，定期存款利率的下调，短时间会对揽客留客产生影响，会有“存款搬家”的情况发生。
“如果客户的定期存款已经存入比较长的时间，那么在利率下调后一般不会立刻转走，但是在存款到期重新选择存入机构时，离开的可能性会上升；如果是计划存款或者定期存款即将到期的客户，大概率会重新选择其他机构。”一位城商行客户经理告诉《金融时报》记者。
对此，业内专家表示，对于中小银行来说，想要吸纳更多存款，存款利率并不是也不应是中小银行揽储成功与否的唯一决定因素。更优质的金融服务同样能够帮助银行赢得更多客户的青睐。
“中小银行要充分利用自身深耕一方的优势，通过对本地企业和居民的金融服务做得更好、更深入，来创造揽客留客的比较优势。”黄大智向《金融时报》记者表示。
在此基础上，中小银行可以依靠产品来赢得客户。“中小银行相对更扁平，体制机制也更灵活。因此，产品创新应该更快，要以更为优质的产品吸引客户。”董希淼表示，此外，中小银行还应充分利用自身网点众多和人缘地缘等优势，并重视对金融科技的发展和运用。
