世界关注：金融科技之于银行业，如何从“支撑型”走向“赋能型”？

主 持 人：《金融时报》记者 张冰洁

特邀嘉宾：厚雪研究首席研究员 于百程

当前，数字化转型已经不仅仅是银行增强自身竞争力的必然要求，更是提升服务实体经济质效的关键力量。根据人民银行发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》，从2022年开始，金融科技发展已经从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”的新阶段。

(资料图)

“通俗一些说，金融科技发展的重点，将从基础设施的建设，转到科技与业务的深入融合，通过日积月累，实现数字化的量变到质变。”厚雪研究首席研究员于百程接受《金融时报》记者采访时表示。

2022年上市银行年报显示，尽管去年银行业营业收入普遍承压，但大部分银行在金融科技领域的投入依然有增无减。同时，各家银行正大力推动金融科技由“支撑型”向“赋能型”转变，努力实现科技资源和金融资本的高效对接。

当下，金融与科技的深度融合给银行自身的业务转型带来了哪些突破？面对生成式AI 等全新的行业浪潮，接下来，银行业应如何精准出击，持续探索数字金融发展的“新增长点”？针对上述问题，近日，《金融时报》记者与于百程展开对话。

主持人：从2022年银行年报和今年的一季报来看，现阶段，银行业的数字化转型呈现出哪些特点？金融科技发展取得了哪些最新成效？

于百程：在数字经济快速发展的背景下，金融科技能力已成为银行业高质量发展的核心能力之一。

通过观察上市银行2022年财报，可以看出目前银行业数字化转型的几个特点：

首先是共识，各家银行均已将金融科技作为核心能力进行建设。

在上市银行年报中，金融科技均是各家银行重点投入的事项。以科技投入最高的国有大行来看，从2019年到2022年，国有六大行的整体科技投入分别为716.76亿元、956.86亿元、1074.93亿元和1165.49亿元，最近3年整体增速分别为33.5%、12.34%和8.42%。

从2019年到2022年，国有六大行整体科技投入占集团营收比分别为2.21%、2.82%、2.92%和3.16%。2022年，虽然投入金额的增速有所放缓，但占收入的比例维持着持续增长的态势。

其次是差异，银行在金融科技战略重心和投入力度上显现不同。

国有大行和股份制银行是金融科技的领军者，特别是更具有规模效应的国有大行，更能发挥数字化的规模优势。相对来说，国有大行在金融科技战略上更加全面体系化，股份制银行更加侧重业务驱动，中小银行则主要将科技资源集中在重要产品层面。

从科技投入看，国有大行和股份制银行在2022年都出现了一定的分化，国有大行里的交通银行、股份制银行里的兴业银行和民生银行科技投入金额增速较高，同比达到20%以上，建设银行和平安银行则出现了科技投入金额的同比小幅下降。

再次是突破，银行在数字化基础设施层面出现一些关键进展或侧重。

一是银行“上云”有重要进展。招商银行在2022年实现了业务全面上云，建设银行推出了建行云品牌，对外提供云服务。二是技术中台和数据中台建设成为大型银行的普遍发力点，这两大中台作为银行数字化的基础设施，可以降低应用开发与数据使用的门槛，让科技变成银行员工的底层能力，从而快速响应业务需求。三是银行科技更注重核心技术的自主可控和安全运行。

主持人：金融科技的最终归宿是要赋能业务发展。在您看来，金融与科技的深度融合给银行自身的业务转型带来了哪些突破？金融科技成果对于银行业实现高质量发展又发挥了怎样的作用？

于百程：目前，金融科技几乎融入了银行管理和经营的方方面面，推动客户、渠道、业务、产品、管理的数字化重塑，最终实现业务的降本、增效和提质。

2022年和今年一季度，约80%的上市银行都出现了净利润增幅超过营收增长的情况，这其中也有数字化对降低成本的贡献。

在增效和提质方面，银行通过数字化，提升了业务效率和服务质量，比如各大银行发力手机银行的运营，提升获客活客能力，获得业务需求线索，推动零售金融业务的发展。在普惠金融、小微金融、财富管理、供应链金融、“三农”金融等方面，金融科技都起到了重要的产品创新支撑和提效作用。

举例来说，数字化营销、数字化风控和数字化运营，是目前各家银行科技赋能业务的主要落点。

在数字化营销层面，工商银行以场景金融建设和数字化营销为核心手段，实现了GBC三端获客的突破。2022年，工商银行重点场景累计带动G端拓户6994户（同比增长 195%），B端拓户47.3万户（同比增长 141%），C端获客活客7275万人（同比增长 85%），客户生态加快完善。

在数字化风控层面，农业银行加快推进数字化风控体系建设，搭建覆盖法人、个人客户以及组合风险的一体化监控平台，风险预警监测的准确性明显提升。

在数字化运营层面，招商银行的智慧运营引擎聚焦解决流程、操作等问题，提高运营的自动化和智能化水平。通过信贷流程优化，远程放款每笔业务平均为客户经理节约用时6小时，较传统流程效率提升32%。

主持人：展望未来，银行金融科技将呈现怎样的发展趋势？尤其是近期备受关注的人工智能领域，银行在研发和应用上有哪些值得期待的地方？

于百程：银行是金融科技研发投入和应用的引领者，随着技术基础的不断积累，科技与金融业务的更紧密融合，未来，更多应用创新与模式创新的成果将值得期待。

首先，数据价值将得到更充分的体现。数据是数字经济的关键生产要素，银行是数据密集型行业，发挥数据的价值，是银行数字化的核心。数据资产、数字技术与金融业务结合，推动金融服务水平和运营效率的进一步提升，将成为接下来金融科技的主要看点。

其次，银行将通过场景金融生态构建新的业务模式。对于银行来说，场景金融驱动了业务从以产品为中心转向以用户为中心，通过连接用户在生活、生产、政务等场景中产生的金融需求而提供服务，从而带来银行经营模式的一次变革，赋能金融业务的高质量发展。

再次，金融科技更注重新技术应用与合规的平衡。近几年，新技术蓬勃发展，隐私计算、数字藏品、生成式人工智能等层出不穷，特别是去年以来以ChatGPT为代表的生成式人工智能获得现象级发展，受到各方极大关注。

银行对新技术的应用一直保持积极开放态度，比如，在隐私计算、虚拟数字人、数字藏品等方面已有尝试。而刚兴起的生成式人工智能，未来在银行的智能客服、数字员工、数字营业厅、内容营销、智能投研、代码编写等方面都具有广阔的应用前景。

不过，银行业务又具有特殊性，对内容专业性、严谨性、可解释性、合规性、数据安全性等有着严格要求，生成式人工智能与金融业务的融合，在模型训练上将会更加严谨。因此，新技术在银行中的应用非常值得期待，但同时其深度应用也要与合规等要求做出充分平衡。

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