【特别策划·消费热 经济活】中国银行：立足消费本源 丰富金融服务

消费是拉动经济增长的主引擎。党的二十大报告指出“增强消费对经济发展的基础性作用”，政府工作报告强调“着力扩大国内需求”，这对做好消费金融服务提出了更高要求。如何从扩内需、惠民生的角度发挥金融对消费的撬动作用，如何创新金融产品满足居民消费提质升级需要？近日，中国银行相关部门负责人就上述话题接受了《中国金融家》采访。

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《中国金融家》：金融业应从哪些重点消费领域集中发力、加大支持，以提振消费信心、促进消费回暖？

中国银行相关部门负责人：党的二十大报告强调，我国经济韧性强、潜力大、活力足，拥有1亿多市场主体、包括4亿多中等收入群体在内的14亿多人口，形成了超大规模内需市场。政府工作报告提出，要着力扩大国内需求，把恢复和扩大消费摆在优先位置。中国银行坚决落实党的二十大精神和政府工作报告要求，坚持立足消费本源，丰富金融产品服务，以业务高质量发展助力恢复和扩大消费，促进消费提质增效。

一是积极助力个人住房消费健康发展。居民购房是内需的重要组成部分，中国银行不断提升个人住房贷款服务能力，全力满足刚性和改善性购房需求，推动住房消费需求稳步复苏，为促进房地产市场平稳健康发展作出大行贡献。

二是全力支持居民日常消费金融需求。中国银行认真践行金融工作的政治性、人民性，深入贯彻扩内需、促消费战略部署，进一步加强日常消费领域的信贷投放，持续加快产品推广和创新升级，紧贴客户日常生活消费需求，打造高效便捷的消费贷款与信用卡产品体系。

三是加强传统消费与数字化技术融合。各种新消费、新业态、新模式不断涌现，为消费信贷业务高质量发展提供了广阔空间。中国银行持续推进线上化转型和场景化融合，利用科技手段提升经营效率，适应居民消费提质升级需要。

四是加强政银企联动，助力促消费政策更好实施。中国银行紧跟各地政府促消费政策，在餐饮、休闲、文旅、汽车、家装等消费领域加强联动营销，实现促消费政策更好地落地实施；积极服务医疗就医、交通出行等公共服务场景，不断强化民生、消费等场景对接，将支付服务、消费信贷产品有机嵌入各类平台场景，为消费者提供“全链条、全场景、全周期”服务。

《中国金融家》：中国银行推出了哪些特色化的产品和服务，探索了哪些促消费的金融服务新模式？

中国银行相关部门负责人：中国银行充分发挥个人消费贷款和信用卡产品协同优势，为促消费扩内需提供服务支持。

在个人消费贷款方面，树立“中银E贷”和“青春E贷”两大品牌。通过分层分类、因地制宜推进促消费工作，打造高效便捷的消费贷款产品体系。明确“服务国家发展战略”和“坚持人民中心理念”两个工作定位，探索服务涉农客群，结合各地区经济发展状况和客群特征，推动涉农消费贷款发展。响应国家加强新市民金融服务的要求，支持青年客群消费需求，推广“启航贷”产品，充分发挥金融对促进消费的积极作用。

在信用卡业务方面，中国银行积极构建“以数字产品为核心、跨境产品为特色”的产品体系。2019年首次推出数字信用卡，打造“即申即批即绑即活”的一站式客户体验。在商旅、商超、运动、电竞等垂直领域立足客户实际消费需求推出数字卡产品，实现场景化获客活客。

《中国金融家》：近年来，中国银行如何践行金融为民，在深耕消费金融领域方面取得了哪些成果？

中国银行相关部门负责人：一是多措并举保障购房者刚性和改善性购房需求。中国银行积极落实监管部门首套房贷款利率动态调整长效机制要求，切实减轻购房者融资成本。紧密配合各地因城施策，及时调整个人住房贷款授信政策，更好服务和满足购房者的购房需求。

二是履行社会责任，做好国家助学贷款业务。中国银行深耕校园地、生源地国家助学贷款业务，投产同业领先的全流程线上系统，国家助学贷款的便捷性和可得性得到全面提升。面向学生群体落实国家助学贷款免息及延期还款政策，为家庭经济困难高校毕业生免除贷款利息。

三是以优质信用卡产品和分期服务为居民消费提供优质金融产品选择及服务保障。中国银行深入贯彻“信用卡业务回归支付本源”的理念，聚焦日常民生消费和垂直领域场景拓展，持续擦亮“惠聚中行日|超级周末”品牌，快捷支付规模进一步提升。全面升级中银E分期“家庭消费备用金”服务，打造数字化服务特色口碑，满足客户多元理性消费需求。持续丰富住房、汽车、家装等消费金融类服务，支持新时代居民绿色消费升级，以“卡分期”金融产品助力多家新能源汽车厂商发展，新能源汽车全国性合作品牌数量四行领先。落实双循环战略，持续开展“环球精彩”跨境主题营销活动和品牌宣传，巩固留学生市场地位，跨境交易居市场前列。积极落实国家减费让利要求，发挥汽车分期场景服务优势，依托公私联动促进厂商手续费补贴营销合作，持续推进支付手续费降费让利，确保金融惠企纾困措施直达商户。

《中国金融家》：科技是第一生产力，中国银行如何利用金融新科技服务好消费新业态、新人群？

中国银行相关部门负责人：中国银行积极拥抱金融新科技，持续推进数字化转型战略部署。

一是借助金融新科技强势赋能，不断提升消费贷款数字化水平。中国银行构建线上线下深度融合、数字化程度高、覆盖场景全面的住房贷款业务办理体系，在增强服务质量的同时提升业务效率，打造房贷产品核心市场竞争力。持续加快非房消费贷款线上化转型，提升服务能力，为客户提供方便快捷的服务体验。加快线上线下融合，探索线下贷款线上签约、线下贷款移动接单等数字化工具，提升服务效率与客户体验。

二是顺应数字中国的时代浪潮，不断推动信用卡业务数字化转型向纵深推进。中国银行以用户体验为突破，加强数字化工具运用，推进功能完善和体验优化；以客户需求为核心，加强营销平台与数据模型建设，深化数字化精准营销；以金融科技为支撑，健全信用风险模型与数字化交易监控体系，推动风控智能化，实现数字化转型的业务拓展和风险防控两手抓。

三是融入流量为王的市场环境，强化APP功能建设和用户运营，不断推动信用卡业务平台化发展。中国银行加强手机银行信用卡频道、缤纷生活APP、信用卡微信号三大互联网渠道的流量建设，提升迭代速度和性能，实现流量向用户的转化。

《中国金融家》：商务部将2023年定位为“消费提振年”，中国银行还将采取哪些措施为促消费贡献金融力量？

中国银行相关部门负责人：中国银行将进一步加强对扩内需的支持，全力发挥促消费的金融力量，服务居民消费提质升级。

一是持续推动个人消费贷款扩面增量，助力消费规模增长。结合消费市场新情况新趋势，加大对新消费新场景的研究力度，聚焦重点场景精准营销，提升场景融入能力，全力服务居民消费。加快线上化转型，提升客户体验，根据市场及客群需求，持续进行产品创新，发挥金融对消费的带动作用。

二是针对重点客群，打造差异化服务。针对商旅、车主等垂直领域细分客群，加强存量产品升级与新产品研发。以数字卡为核心，不断丰富功能权益，提升大众客群信用卡用卡体验。

三是聚焦大额消费场景，做优信用卡分期服务。积极跟进国家促进汽车消费政策导向，加大重点汽车厂商品牌拓展与营销合作，以优质的信用卡分期产品服务带动汽车消费规模增长。对于家装、家电等其他场景则要因地制宜，保持对政策和市场的敏感性，适时适度布局，助力大宗消费领域规模增长。

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