他乡变故乡：金融服务让新市民更有归属感

每所高校附近，几乎都有一条美食街。

(相关资料图)

每到课余时间，成群结队的学生穿梭其间，好不热闹。看中这波流量的小陈，选择在去年毕业后，到上海大学旁边，与人合伙开了间主营小海鲜的外卖店。

为了更好地引流，小陈第一时间将小店上线了美团外卖、饿了么等平台，还坚持用微信拓展回头客。这些努力为小陈的外卖店招揽到了不少稳定客流，小店有了好的销量，但是也给小陈带来了新的烦恼。

“账单是我们日常经营最重要的决策工具之一。刚开业时，我们每笔收支都会用记账软件记下来，到月底整理汇集成总账。现在生意好了，账却乱了。”说到记账的问题，小陈十分头痛：“因为每个平台入账时间不一样，营销推广开支也不一样，再加上还有大量的线下采购，我们用记账软件一笔笔地记根本记不过来。生意糊涂不说，之前还因为账务问题跟合伙人起过冲突。”说到这里，小陈言语中难掩失落。

小陈遇到的问题并非个例。

数据显示，我国市场主体达1.7亿户，其中，全国登记在册个体工商户1.14亿户，约占市场主体总量的三分之二。这其中不乏像小陈这样背井离乡、在城市中从事小本生意的新市民。过去，由于商家数量庞大、地域离散度高、行业分布广泛、人员流动频繁、缺乏风控数据等原因，不少基础金融服务难以有效触达这部分群体。

2022年3月，原银保监会和中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），鼓励银行保险机构提高新市民金融服务的可得性和便利性，切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感。

《通知》发布以来，越来越多的金融机构把赋能新市民作为重要战略方向，结合新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求和地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度，帮助新市民群体在加强风险保障的同时，为他们带来新的增长机会，帮助他们更好融入城市。

在此过程中，很多金融机构选择与用户数量庞大的第三方平台展开合作，充分发挥双方优势，为新市民群体开发专属产品，让服务新市民和小微企业的效果最大化。以美团平台为例，建设银行和农业银行先后与其就加强新市民金融服务展开合作。通过广泛探索，两家银行联合美团共同推出了新市民主题借记卡——美团生意卡。

广泛商户画像是合作基础

记者了解到，美团生意卡是从小微经营主体对账痛点切入的一款资金管理服务产品，融合了支付结算、账单管理、资金生息等多样化金融服务。卡片由美团与上述两家银行联合开发，因此，两家银行原持卡人可快速一键升级为美团生意卡。

“美团生意卡在保留原储蓄卡所有功能的同时，还增设了由银行和美团共同提供的一系列资金管理专属功能和权益。”美团支付平台商家解决方案负责人夏雪在接受《金融时报》记者采访时表示。

小陈便是美团生意卡的用户之一。谈到卡片的使用体会时，小陈最大的感受就是方便。“账目清晰，对账快，资金使用效率大大提升。”

每一款好用金融产品的产生都绝非偶然。

“在推出美团生意卡前，我们对平台内的商家数据进行了整理和分析，汇总出几个比较明显的特征：商户普遍集中于小城市、夫妻店等小本生意较多、对金融服务需求较为基础等。”夏雪表示，根据对商家的画像，最终他们确定了与两家国有大行的合作方案。

“两家大行不仅在大城市网点较为密集，下沉服务做得也非常好，金融服务辐射范围广、覆盖全面，并且很重要的是，我们的商家中很多原本就是他们的客户。”夏雪解释道。

在采访中，夏雪还透露了一个有趣的小细节，在为商户画像的过程中，发现他们对基础的存贷汇等业务有较大需求，但又因为平时生意忙碌，不能经常到银行网点办理业务。于是，正在开发中的美团生意卡便多上线了一个功能——持卡人可在专区自行选购由合作银行推出的风险低、收益较高、可实时到账的专属货币基金产品——帮助商家打理闲置资金，实现理财经营两不误。

记者6月28日从美团获悉，自2022年4月正式上线一年多来，美团生意卡服务的小微商户数已突破100万，累计为商家提供了数百万次账单服务，带来超百万元闲置资金生息收益。

在实践中不断迭代产品

“开发新市民专属金融服务最大的难点不在于技术，而在于‘感同身受’。”谈到美团生意卡的诞生，美团支付平台负责人刘晓东表示，“如果不是进行了大量的商户调研，我们真的很难想象有七八成小微经营主体的经营账都是‘糊涂账’，也很难完全从他们的角度去思考需求。”

小陈对此深有体会。为了不做糊涂生意，他曾试着定期把美团外卖、饿了么、微信等平台提供的对账单和自己的采购单导入Excel表进行逐一比对。“常常一对就是一通宵，但因为逻辑繁琐，算出来的账单准确性差，根本没办法坚持。”小陈说，他还多次尝试寻求财务管理服务商的帮助，但都因为价格问题放弃，最后只能将就着只算大数、不算细账。在美团生意卡推出后，小陈在这方面大大松了一口气。

值得关注的是，卡片上线后，美团支付平台仍旧在不断进行调研，收集使用者反馈，对产品进行调整和迭代。

为更好地观察和理解新市民小微经营者在对账服务上的痛点和难点，进一步迭代账单服务产品，今年3月，美团支付平台商家解决方案团队与合作银行工作人员深入全国多个城市的十几家不同类目、不同规模的商家，各自展开了为期一周的“打工”生活，通过实地体验，对新市民小微经营主体账单服务需求进行深度调查。

谈到“打工”想法的初衷，夏雪表示，是在与同业的交流中受到了触动。她以美团所在的餐饮行业举例：“很多售卖麻辣烫的店铺在线下都有实体铺面，其中的菜品陈列位置和顺序与客户在线上下单时是完全不同的。因此在客流量较大时，外卖出餐小票上混乱的菜品顺序会让商家的工作量增加不少，还容易出错或出漏菜品。为麻辣烫店提供外卖出餐小票打印机的商家调整了一个细节，就是无论客户按何种顺序点餐，最终出餐小票上显示的菜品顺序，一定是和线下店铺的菜品陈列顺序是一致的。仅仅这一个细节，就让他们牢牢占领了这个领域的市场。”夏雪说。

“然而这个细节，我们是很难通过与商户交流得知的。在知道同业也是通过在现场大量观察后才了解到这些足以改变竞争局势的细节后，最终促使我们将‘打工’行动推广起来，我们也确实获得了很多一手材料。”夏雪表示。

于是，在广泛的实践积累后，美团生意卡从最初的账户余额、交易流水等基础对账管理，升级为可同时整合多平台、多门店经营数据的“超级账单”服务。

如今，小陈再也无须为对账熬夜。过去一个月，他用美团生意卡超级账单服务为他的外卖店进行了6次对账，总共耗时才几分钟。“有了美团生意卡，我的小店相当于有了免费的、24小时在线的会计。”小陈说。

不断强化新市民和小微金融服务

令人欣喜的是，美团生意卡服务商家数量的持续攀升，为金融机构和互联网平台共同探索服务新市民群体、改善民生提供了新思路。

“美团生意卡充分借助了美团和建行的场景及数据优势，实现了金融与非金融场景的深度融合，对于持续提升新市民群体金融服务的可得性、便利性和精准性具有重要作用。”建设银行相关负责人说。

农业银行相关负责人表示：“我们将与美团继续合作，利用双方优势资源，深入挖掘新市民群体在创业融资、生活保障、支付结算等方面的个性化需求，为小微商户、骑手等新市民群体提供更多有温度、有效率、有品质的金融服务。”

《通知》发布一年多以来，新市民金融服务工作取得了阶段性进展，但目前仍处于探索实践阶段，也还存在一些问题和短板，如何进一步提升新市民金融服务质效，需要各方共同努力。

“新市民群体金融需求差异大，不同人群的金融需求不尽相同。互联网平台具有的场景、技术和触达能力优势，可以帮助金融机构迅速发现并不断满足新市民群体的真实需求。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，“美团与各大金融机构的一系列探索，无疑为金融业提升新市民金融服务的有效性和精准性提供了很好的参考。希望未来能够有越来越多的金融机构与互联网平台、产业平台通力合作，创造出多元、丰富的新市民金融产品和服务，进而以市场化机制持续激发市场活力，实现服务新市民、促消费扩内需与自身业务发展的多方共赢。”董希淼表示。

在采访中，夏雪也表达了对与银行业金融机构开展更广泛合作的期待。“我们希望跟合作银行并肩同行，与更多银行展开合作，坚守金融服务小微企业和新市民的初心。”夏雪说。

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